Lorsque l’on approche de la retraite, obtenir un prêt immobilier devient un véritable défi. En 2022, moins de 3 % des personnes de plus de 65 ans ont réussi à obtenir un emprunt sur 20 ans ou plus. Pourtant, il est toujours possible de convaincre les banques, à condition de fournir certaines garanties et d’accepter quelques compromis.
Les critères des banques : entre légalité et risques financiers
Du point de vue de la législation, aucune règle n’interdit à un senior d’obtenir un prêt. La loi française interdit toute discrimination liée à l’âge, ce qui signifie qu’aucune banque ne peut refuser un emprunt simplement en raison de l’âge du demandeur. Cependant, dans la réalité, les choses sont un peu plus complexes. Les institutions financières doivent équilibrer deux enjeux : générer des profits grâce aux intérêts et minimiser les risques. Le principal problème lié à l’âge est la possibilité de décès avant le remboursement complet de l’emprunt, ou bien des problèmes de santé qui pourraient rendre l’emprunteur incapable de payer.
Les banques sont donc plus prudentes lorsqu’elles accordent des crédits à des personnes plus âgées, et il est fréquent que les emprunts à long terme, comme ceux de 20 ans ou plus, ne soient pas proposés. En général, les prêts courts (5 à 10 ans) sont privilégiés, surtout si l’emprunteur dépasse un certain âge.
Garanties et assurances : l’obstacle supplémentaire
Lorsque l’on est sénior, obtenir un crédit devient souvent une question de garanties. Si vous souhaitez emprunter une somme importante, la banque exige généralement une assurance décès invalidité. Cela permet de couvrir le capital restant dû en cas de décès ou de perte d’autonomie de l’emprunteur. Cette assurance peut être un véritable casse-tête, car elle nécessite un examen médical approfondi et une étude des antécédents médicaux. Si la santé n’est pas jugée suffisamment robuste, certains établissements refuseront même de souscrire à l’assurance et donc, à l’emprunt. Cependant, il est parfois possible d’éviter cet examen médical en choisissant l’assurance de la banque, bien que cette solution soit plus coûteuse et offre moins de liberté de choix.
Emprunter avant 50 ans : la solution idéale
Pour éviter ces obstacles, il existe plusieurs solutions. La plus évidente reste de prêter plus tôt dans la vie. Les personnes âgées de 50 à 60 ans sont souvent en meilleure position pour obtenir un prêt, car elles sont encore en activité professionnelle, avec des revenus réguliers et un apport personnel suffisant. De plus, les banques sont plus enclines à offrir des crédits sur des durées plus longues, ce qui peut réduire les mensualités. En 2022, 31 % des 45-55 ans ont opté pour des prêts sur 20 ans et ont vu leurs demandes acceptées.
Une autre option est de recourir à un prêt viager hypothécaire, qui permet à une personne âgée de percevoir un capital ou une rente sans avoir à rembourser pendant sa vie. Cependant, au décès, le prêteur devient propriétaire du bien et récupère l’argent prêté. C’est une solution qui peut être risquée si l’on souhaite préserver son patrimoine pour ses héritiers.
Enfin, certains organismes de prêt ont spécialement conçu des solutions pour les retraités. Ils offrent des prêts allant jusqu’à 90 ans et peuvent prolonger les remboursements jusqu’à 95 ans, permettant ainsi à l’emprunteur de profiter d’un logement adapté à ses besoins tout en restant financièrement confortable.
En résumé, bien qu’il n’y ait pas de limite d’âge légale pour emprunter, il est préférable de prendre de l’avance et d’anticiper ses besoins pour bénéficier des meilleures conditions de prêt. En empruntant dans la quarantaine ou la cinquantaine, vous réduisez les risques liés à l’âge et pouvez profiter d’une plus grande flexibilité dans les remboursements et la durée de votre crédit.